和昶热评丨谁为河南村镇银行300亿存款买单？
图片源于凤凰网
一是，通过掌上银行或官方App，掌上银行的入口在村镇银行的微信公众号，官方App的下载二维码附在银行官网。
二是，通过度小满、小米金融等第三方金融平台，各平台上涉案的定期存款产品，均明确标识了：服务提供方为河南村镇银行，本机构存款受《存款保险条例》保护（50万以内100%赔付）。该产品是河南村镇银行提供的定期存款产品。同时附有银行客服电话和“平台已完成背景审查”的标识。
有储户称致电客服后，客服保证此产品是存款业务，可在掌上银行查看。在出事前，存款一直可以正常计息和提现。
据称，这是河南村镇银行的股东和高管“用真手续做了一套假系统”。简单地说，就是河南村镇银行的线上服务，不是银行开发的，是股东和高管私设的，因此资金没有流向银行，而是进入了非监管账户。
目前无法取款的储户，集中在村镇银行的线上定期存款业务，也可以证实“真手续假系统”的说法有一定可信度。
案发后，涉案银行一直以系统维护等理由拖延，至今未归还储户资金，背后的原因可能是认为：股东、高管以真手续做的假系统，经假系统流入的资金，应当由涉案股东、高管退赔，银行不承担责任。
但这并不成立。
线上系统，是银行开展线上业务的手段。换句话说，证明线上系统是真，实际上是要证明线上系统是官方设置的，类似于证明银行工作人员是真的，而非假冒。这不是储户的义务，储户也没有这个能力，以此拒绝提现是没有法律依据的。
“假系统”的逻辑，是从钱通过线上系统未能流入银行，倒推出线上系统是假的，非官方的，这犯了由果推因的逻辑错误。
在本案中，涉案系统与河南村镇银行之间有显著的关联。
由银行发布，通过线下客服、线上官网均可查，一系列的银行背书等于亲自认证了系统的官方属性；同时储户线上的账户与线下账户关联且同步，可以自由开展银行内、跨行及第三方平台的资金活动，换言之，接入了国家金融体系。
对广大储户而言，这些“真手续”就意味着银行线上系统的官方性，将钱存入该系统就与银行建立了合法有效的存款关系。
至于设置该系统是否经过了银行内部合法合规的程序，基于民法保护“善意第三人”的原则，并不影响存款关系的效力，储户有权利，向村镇银行发起提现，银行有义务依据定期存款合同给付相应本息。不能因股东涉嫌违法犯罪，拒绝储户提现的合法请求。
涉案的所谓“真手续，假系统”，实际上是指存款从河南村镇银行的“大门”进入，但被内部的“假系统”截流向其他账户，是银行内部出了“家贼”，与储户没有关系，更不应当由储户承担损失。
储户通过官方系统，与河南村镇银行建立合法的存款关系，基于河南村镇银行作为商业银行，是合法的金融机构，其有权通过线上或者线下渠道提供存款业务，因此本案并不满足非法集资的“非法性”，也就不构成非法吸收公众存款罪。
本案的非法性在于“截流”，即涉案的村镇银行股东，利用职务便利，个人或伙同其他银行工作人员，把本该进入河南村镇银行账户的线上存款连接进了“不受监管的账户”。
据称，这些进入“不受监管的账户”的资金可能有两个去处：
第一，可能被个人挥霍、偿还个人债务、携款潜逃等等，相关个人涉嫌职务侵占罪；
第二，新财富集团集体决策，将违法所得用于偿还公司债务，那么，这种通过截留客户资金的非法手段偿还股东债务的行为，也涉嫌吸收客户资金不入账罪。
信用，是金融的生命线。存款，是商业银行的基础业务。河南村镇银行对储户还本付息的责任不可推卸。
造成河南村镇银行损失的罪魁祸首，是“家贼”——河南新财富集团及相关人员，在本案已进入刑事调查程序的情况下，河南村镇银行应通过追赃的方式挽回损失，而不应当坐视无辜的储户为银行股东的犯罪买单。
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